A nyugdíj témaköre rengeteg embert foglalkoztat. Míg a(z igazán) fiatalok gyakran csak legyintenek és megjegyzik („Nekem úgysem lesz nyugdíjam”), sokan 30-as, mások 40-es vagy későbbi életkorban elkezdik komolyabban venni ezt a témát. Hiszen még ha imádjuk is a munkánkat, bármi legyen is az, nem számíthatunk arra 50 évesen, hogy örökké képesek leszünk dolgozni. Az pedig igen valószínűtlen, hogy a jelenlegi nyugdíjszínvonal sokáig fenntartható lesz a csökkenő és öregedő népesség és az államháztartás más problémái miatt (nemcsak Magyarországon, de az egész régióban), így érdemes nyugdíj előtakarékossági módszerekhez folyamodni. A nyugdíjcélú befektetés vagy megtakarítás bármi lehet, míg a három államilag adókedvezménnyel támogatott termék az önkéntes nyugdíjpénztár, az nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás. Ebben a cikkben az utóbbi hozamaira térünk ki.
Hogyan tudhatjuk meg a nyugdíjbiztosítások hozamait?
Többféle nyugdíjbiztosítás létezik: fix hozamú és befektetés alapú. Az utóbbi népszerűbb, mert eddig magasabb hozamokat lehetett elérni vele. Ez azonban, mint tudjuk, a befektetéseknél nem egyértelmű biztosíték a jövőre nézve. Bár biztosan nem lehet mondani, egyes biztosítócégek pénzügyi alapjait össze lehet hasonlítani: ha két biztosítócég is távol-keleti ingatlanokba fektetett az utóbbi 5 évben és az egyik kimagaslóan több hasznot ért el, érdemes lehet ezt választani. És hogyan kezdjünk neki ennek a kutatásnak? Érdemes egy nyugdíjbiztosítás kalkulátor szolgáltatásait igénybe venni. Ez ingyenes és egyszerű.
Mit találunk a nyugdíjkalkulátoron?
Több cég is rendelkezik ilyen „szerkentyűvel”, mi a nyugdijbiztositas.com oldalán csemegéztünk, itt 20 pénzintézet 32 nyugdíjajánlatát találjuk meg, választhatunk garantált (fix) nyugdíjbiztosítást, nyugdíjbiztosítást és önkéntes nyugdíjpénztár lehetőségeket is.
Egy felsorolásban találunk értékeléseket is: 14 termékre nem adtak még le értékelést, a további 18 terméknél 5 és 261 értékelést találunk (ezek valószínűleg a biztosítócégekre vonatkoznak ebben a tekintetben).
Ez már magában is sokat mond és jó látni, hogy nem értékelhet bárki, csak a valós ügyfelek. Az értékelések 4,1 és 4,7 között változnak.
Az értékelések mellett látjuk a TKM-et (teljes költségmutatót) is, 20 éves időtartamra. Általában a hosszabb időtartamra történő befektetésnél a TKM alacsonyabb, de nem minden biztosítócég gondolkodik így. Sokan úgy gondolják, hogy elég a legalacsonyabb TKM-es terméket kiválasztani, de a valóság (vagyis a legjobb lehetőség megtalálása) ennél bonyolultabb. Képzeljünk el egy terméket, amely 10% hasznot hoz 4% költségért. Ez jobban megéri, mint egy 6%-os hozamú, 1%-os költségű.
Itt jelenleg a legmagasabb érték 3,20% – 4,42%-os, míg a legalacsonyabb 0,35-0,77%-os.
Ezek mellett megtaláljuk a választható befektetési portfóliók számát. Érdemes tudni, hogy minél több a portfólió, annál több szabadságunk és lehetőségünk van a választásra, és míg a nyugdíjbiztosításoknál 5-20 közötti portfóliószám a szokásos, az önkéntes nyugdíjpénztárnál (ÖNYP) 3-5 a megszokott.
Itt óriási szórás van a táblázatban, van, ahol 40 különböző portfólió is elérhető, míg van, ahol mindössze egyetlen. A 32 termékből 15 termék legalább 10 portfóliót ajánl fel.
Hogyan tudhatom meg, hogy számomra melyik a legmegfelelőbb?
A kérdés egyszerűnek hangzik, a válasz már sajnos nem az. Ez függ a befektetési habitusunktól (inkább konzervatívak vagy kockáztatóak vagyunk), attól, hogy mennyi időnk van a nyugdíjig (ha már csak 10-12 év van hátra, az önkéntes nyugdíjpénztár jobb megoldás lehet, mint a nyugdíjbiztosítás), az éppen elérhető ajánlatoktól, a magyar és a globális piac aktuális folyamataitól, stb.
Mi azt ajánljuk, hogy forduljon független szakértőhöz, aki Önnek ingyenes szolgáltatás keretében a megfelelő helyre.
